نکات مهم در خرید بیمه نامه - حق جو

به هنگام خرید بیمه کدام شرط بیمه نامه مهم تر از سایر شروط است؟

مهم ترین شرطی که باید در قرارداد بیمه درج شود شرط رفع اختلاف است. با وجود این شرط در صورت به وجود آمدن اختلاف بین بیمه گر و بیمه گذار آنها به داوری رجوع کرده و اختلافات بینشان را از طریق داوری حل می کنند. در غیر این صورت یعنی زمانی که شرط رفع اختلاف در قرارداد بیمه درج نشده باشد طرفین باید برای حل اختلافات به وجود آمده به محاکم قضایی رجوع کنند.

مزیت شرط رفع اختلاف نسبت به طرح شکایت در محاکم قضایی این است که  در زمان سریع تر و با صرف هزینه کمتر به اختلافات طرفین طبق قانون رسیدگی می شود.

اگر در قراردادی شرط رجوع به داوری در صورت بروز اختلاف درج شود، هیچ دادگاهی حق رسیدگی به اختلافات ناشی از آن قرارداد را نخواهد داشت.

در هنگام خرید بیمه نامه حتما شرایط عمومی مربوط به آن را مطالعه کنید.

موارد احتمالی اختلافی بین بیمه گر و بیمه گذار

اختلاف در مورد میزان و نحوه پرداخت حق بیمه، شروع پوشش بیمه

اختلاف در مورد ارائه دلایل لازم به شرکت بیمه برای دریافت خسارت

اختلاف در میزان و نحوه پرداخت خسارت

اختلاف بر سر تحت پوشش بودن عامل خسارت

 

فواید رجوع داوری

سرعت در رسیدگی

با توجه به حجم کاری دادگاه ها رسیدگی در محاکم قضایی زمانبر بوده و ممکن است حتی سال ها طول بکشد لذا افراد ترجیح می دهند برای رسیدگی سریع تر به اختلافاتشان به داوری رجوع کنند.

اعتماد

رسیدگی به بعضی از دعاوی نیازمند داشتن تخصص، آگاهی و تجربه کافی در آن مورد است. بنابراین در مورد اختلافات ناشی از قرارداد بیمه، طرفین ترجیح می دهند نزد شخصی غیر از قضات دولتی، که مسلط به موضوعات بیمه ای باشد اقامه دعوا کنند.

حفظ رابطه حسنه

یکی دیگر از دلایلی که باعث رجوع مردم به داوری می شود حفظ رابطه بین طرفین است. مثلا در قرارداد بیمه ممکن است بعد از رفع اختلاف بیمه گذار اقدام به تمدید قرارداد خود نزد بیمه گر نماید.

حفظ اسرار

شرکت های بیمه برای جلوگیری از خدشه دار شدن سابقه و شهرتشان تمایل دارند اختلافات در داوری و به صورت غیر علنی حل و فصل شود.

نکات مهم خرید بیمه عمر

در قرارداد بیمه عمر دقت داشته باشید که شرکت بیمه، فوت بیمه گذار به هر علت را پوشش دهد به عبارت دیگر بیمه گذار در اثر هر حادثه ای که فوت کرد شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر او را به وراث پرداخت کند.

در برخی از قراردادهای بیمه عمر شما می توانید با پرداخت هزینه بیشتر از بیمه درمانی هم بهره مند شوید.

ممکن است افراد در هر سنی دچار از کار افتادگی شوند خصوصا کسانی که در مشاغل پر خطر فعالیت می کنند. بنابراین بهتر است برای خرید بیمه نامه عمر، بیمه نامه ای را خریداری کنید که پوشش از کار افتادگی داشته باشد تا در صورت از کار افتادگی به شما مستمری دهد.

فرانشیز بیمه چیست و در چه مواردی اعمال می‌شود؟ - حق جو

فرانشیز چیست؟

لغت فرانشیز یک کلمه لاتین از ریشه Franchise، به معنی معافیت است. در قانون بیمه، فرانشیز به بخشی از خسارت در قراردادهای بیمه گفته می شود که توسط بیمه گر پرداخت نشده و پرداخت این مقدار از خسارت به عهده خود بیمه گذار است. برای مثال اگر طبق قرارداد بیمه، فرانشیز 2 میلیون تومان در نظر گرفته شود و در اثر وقوع حادثه به موضوع بیمه 7 میلیون تومان خسارت وارد شود، 5 میلیون از خسارت را شرکت بیمه و 2 میلیون آن را خود بیمه گذار می پردازد. حال اگر کل خسارت وارد شده 2 میلیون تومان باشد، تمام آن را باید بیمه گذار بپردازد و در این مورد شرکت بیمه مبلغی را پرداخت نمی کند.

هدف از تعیین فرانشیز

فرانشیز باعث می شود که تعهدات بیمه گر در مقابل بیمه گذار کاهش یابد.

با وجود فرانشیز پرداخت خسارت های اندک به عهده خود بیمه گذار بوده و از مراجعه دائم او به شرکت بیمه جلوگیری می شود.

در نهایت وجود فرانشیز باعث شده است که بیمه گذاران بیش از پیش از اموال خود مراقبت نمایند تا در نتیجه آن، از تخفیفات حق بیمه بهره مند شوند.

انواع فرانشیز بیمه

نوع اول که کاربرد فراوانی هم دارد این است که مبلغ ثابتی را به عنوان فرانشیز در قرارداد بیمه مشخص می کنند که از مبلغ کل خسارت کم می شود. مثلا مبلغ فرانشیز را 2 میلیون تومان در نظر می گیرند. مقدار خسارت هر قدر که باشد 2 میلیون آن باید توسط بیمه گذار پرداخت شود.

گاهی فرانشیز به صورت درصدی مشخص می شود. اگر فرانشیز درصدی از مبلغ بیمه در نظر گرفته شود، با بالا رفتن مبلغ بیمه، فرانشیز هم افزایش می یابد.

گاهی هم فرانشیز درصد ثابتی از خسارت در نظر گرفته می شود. مثلا فرانشیز را 20% از کل خسارت تعیین می کنند. در این صورت هر قدر که به موضوع بیمه خسارت وارد شود 20% از مبلغ خسارت توسط بیمه گذار و 80% آن توسط بیمه گر پرداخت می شود.

کاربرد فرانشیز

فرانشیز در انواع بیمه نامه های اموال، اشخاص و مسئولیت  اعمال می شود.

بیمه اموال

فرانشیز در بیمه های مهندسی و بیمه بدنه اتومبیل اعمال شده و با توجه به میزان خسارت متغیر است. اما در بیمه هایی مثل بیمه آتش سوزی فرانشیز اعمال نمی شود چرا که میزان خسارت در این نوع بیمه ها معمولا زیاد است. مگر در بیمه آتش سوزی، خطرات اضافی هم تحت پوشش قرار گیرند که در این صورت در این قرارداد نیز فرانشیز تعیین می شود.

بیمه اشخاص

بیمه اشخاص شامل بیمه عمر، حوادث و درمان می شود. در بین بیمه های اشخاص، فرانشیز فقط در بیمه درمان آن هم در خصوص پرداخت هزینه دارو و حق الزحمه پزشک اعمال می شود.

در بیمه حوادث و نقص عضو وجود فرانشیز هیچ منع قانونی ندارد با این حال در این نوع بیمه معمولا فرانشیز اعمال نمی شود.

در بیمه عمر فرانشیز به هیچ وجه وجود ندارد چرا که بیمه عمر در واقع نوعی سرمایه گذاری برای آینده شخص است و در این بیمه خسارتی وجود ندارد که بخشی از آن به عهده بیمه گذار قرار گیرد.

بیمه مسئولیت

فرانشیز در بیمه مسئولیت اختیاری با توجه به توانایی مالی بیمه گذار تعیین و اعمال می شود اما در بیمه مسئولیت اجباری فرانشیز وجود ندارد.

آیا وراث راننده دیه دریافت می کنند - حق جو

بیمه حوادث راننده

بیمه های اصلی اتومبیل، بیمه بدنه و شخص ثالث هستند. با داشتن این بیمه ها در صورت بروز حادثه کلیه صدمات وارده به اتومبیل، سرنشینان داخل آن، افراد و اشیا خارج از اتومبیل توسط شرکت های بیمه جبران خواهند شد.

یکی از پوشش های بیمه شخص ثالث بیمه حوادث راننده است. تمام کسانی که بیمه شخص ثالث را منعقد می کنند از پوشش حوادث راننده آن نیز بهره مند می شوند. پوشش بیمه حوادث راننده، محدود به جبران صدمات جانی از قبیل نقص عضو یا فوت او است.

خطرات مورد تعهد

اگر راننده مقصر در حادثه، جان خود را از دست دهد یا مجروح شود، بیمه گر غرامت او را در صورت فوت به وراث راننده و در صورت جراحت به خود او می پردازد. حداقل تعهد بیمه گر در این بیمه نامه معادل دیه  یک مرد مسلمان می باشد.

خسارت در صورتی به راننده پرداخت می شود که گواهینامه رانندگی داشته و همچنین در زمان بروز حادثه مست نباشد.

به یاد داشته باشید پوشش های بیمه نامه، مخصوص حوادثی است که در محدوده جغرافیایی جمهوری اسلامی ایران رخ داده است. همچنین در صورتی که شخص وسیله نقلیه موضوع بیمه را منتقل کند باید ظرف 5 روز این انتقال را به شرکت بیمه اطلاع دهد.

 

خطرات خارج از تعهد بیمه حوادث راننده

 آتش سوزی در اثر سوختگیری اتومبیل

استفاده از وسیله نقلیه در مسابقات شرط بندی و آزمایش های فنی و رانندگی

خسارت های ناشی از  بلایای طبیعی یا خطرات اجتناب ناپذیر مثل جنگ، انقلاب و غیره

تشعشعات هسته ای و رادیو اکتیو

انواع بیمه و قوانین آن - حق جو

تعریف بیمه

بیمه قراردادی است که ضمن آن شرکت بیمه (بیمه گر) تعهد می کند تا در ازای دریافت حق بیمه از بیمه گذار در صورت وقوع حادثه خسارت های وارده به موضوع بیمه را جبران کند.

ویژگی های عقد بیمه

عقد بیمه یک عقد لازم است.

عقد لازم به عقدی گفته می شود که طرفین نمی توانند آن را به راحتی فسخ کنند و برای فسخ آن یا باید طرفین توافق کنند و عقد را بهم بزنند یا در موارد استثنایی که قانون گفته است عقد را فسخ کنند.

در مقابل عقد جایز وجود دارد در این گونه از عقود طرفین هر زمان که خواستند می توانند عقد را فسخ کنند مثل عقد وکالت.

در بین عقود بیمه فقط قرارداد بیمه عمر، آن هم فقط از طرف بیمه گذار جایز محسوب می شود. به عبارت دیگر در قرارداد بیمه عمر بیمه گذار هر زمان که خواست می تواند عقد بیمه را فسخ کند.

عقد بیمه از طرف بیمه گذار مُنَجَّز و از طرف بیمه گر معلق است.

منظور از منجز بودن عقد بیمه این است که به محض انعقاد عقد، بیمه گذار باید به تعهدات خود عمل کند در واقع بیمه گذار به محض وقوع عقد باید حق بیمه خود را بپردازد.

ولی بیمه گر زمانی به تعهدات خود عمل می کند که خسارتی به موضوع بیمه وارد شده باشد. به عبارت دیگر تعهدات بیمه گر معلق به ورود خسارت به موضوع بیمه است.

استثنا این مورد قرارداد بیمه عمر است. در این نوع بیمه، تعهدات بیمه گر منجز بوده و سرمایه بیمه گذار را باید در موعد مقرر بپردازد.

بیمه عقد اتفاقی است

احتمالی و اتفاقی بودن عقد بیمه از این جهت است که تعهدات بیمه گر احتمالی بوده و در صورت بروز حادثه ایجاد می شود.

عقد بیمه عقد مُعَوَّض است

هر دو طرف عقد بیمه تعهداتی را به عهده می گیرند از این رو به این عقد، عقد معوض گویند. مثال دیگر عقد معوض عقد بیع (فروش) است که در آن نیز خریدار پول و فروشنده کالایی را به طرف مقابل می دهد. 

شرایط اساسی عقد بیمه

قصد و رضا طرفین

طرفین در عقد بیمه باید با رضایت و قصد و اراده خود، اقدام به انعقاد این قرارداد کنند.

باید بدانید در بیمه های اجباری که معمولا طرفین راضی به انعقاد عقد بیمه نیستند چون این عقود براساس مصلحت و منافع جامعه ایجاد می شوند بر رضایت و منافع فردی ارجحیت دارند.

اهلیت طرفین

شرکت بیمه در صورتی که در قالب شرکت سهامی عام ثبت شده باشد دارای اهلیت لازم است.

بیمه گذار نیز در صورتی اهلیت دارد که طبق قانون عاقل، بالغ و رشید بوده و 18 سال سن داشته باشد.

موضوع معین

موضوع بیمه باید مشخص و معین باشد. هر یک از طرفین باید تعهدات مشخصی داشته باشند، به این صورت که میزان و نحوه پرداخت حق بیمه از طرف بیمه گذار و همچنین سقف تعهدات بیمه گر و موارد تحت پوشش بیمه معین شوند.

مشروعیت جهت معامله

جهت یا علت انعقاد معامله باید مشروع باشد. بیمه گر خسارات ناشی از عمد و سونیت بیمه گذار را جبران نمی کند.

همچنین بیمه گر کالاهایی را که واردات آنها غیر قانونی است تحت پوشش قرار نمی دهد. ولی این موارد قابل تغییر در طول زمان هستند زیرا ممکن است ورود کالایی با تصویب قانون آزاد شود و از آن پس بیمه کردن این کالا مشروعیت خواهد داشت.

پایان قرارداد بیمه

قرارداد بیمه در سه مورد پایان می یابد

پایان مدت قرارداد بیمه: تمام قراردادهای بیمه مدت دار هستند و پس از پایان مدت، باید تمدید شوند.

انفساخ: پایان یافتن خود به خود قرارداد بیمه، بدون دخالت طرفین.

فسخ قرارداد بیمه: در موارد قانونی یا در صورت توافق، طرفین می توانند عقد بیمه را فسخ کنند در این صورت بیمه گذار باید تمام حق بیمه های قبل از فسخ را بپردازد. همچنین بیمه گر نیز باید خسارت های وارده به موضوع بیمه قبل از تاریخ فسخ را جبران کند.

انواع بیمه

بیمه در ایران به سه دسته کلی تقسیم می شود

بیمه های اجتماعی

این دسته از بیمه ها براساس قوانین کشور و توسط دولت ایجاد می شوند. در ایران سازمان تامین اجتماعی مهمترین بیمه اجتماعی کشور است.

 

بیمه های بازرگانی

بیمه های بازرگانی، قراردادهای بیمه ای هستند که بین بیمه گر و بیمه گذار بسته شده و طرفین مفاد و شرایط آن را تعیین می کنند. مثل بیمه های اموال، اشخاص و مسئولیت.

بیمه های حمایتی

بیمه های حمایتی از نظر عقد قرارداد بسیار شبیه بیمه های بازرگانی هستند با این تفاوت که این بیمه ها تحت حمایت مالی دولت قرار می گیرند.

بعضی بیمه‌های بازرگانی خاص نیز در ایران ایجاد شده است.

بیمه اشخاص

عمر

حوادث

درمان

 

بیمه اموال شامل

بیمه اتومبیل (شخص ثالث، بدنه)

آتش‌سوزی

بیمه‌های مهندسی

بیمه حمل و نقل (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی)

بیمه فرش

بیمه هواپیما

کشتی و شناور

بیمه مسئولیت

مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان

مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

مسئولیت مدنی مدیران و مسئولان فنی بیمارستان ها، کلینیک ها و درمانگاه ها

مسئولیت در مقابل همسایگان مجاور ناشی از سرایت آتش‌سوزی و انفجار

مسئولیت پیمانکاران

مسئولیت مدیران اردوها

مسئولیت تولید کنندگان کالا

مسئولیت جامع شهرداری

مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی

مسئولیت مجموعه های ورزشی

مسئولیت شکارچیان و محیط بانان(زیر رشته مسئولیت عمومی)

مسئولیت رایانه

مسئولیت حیوانات خانگی

مسئولیت مدیران مراکز آموزشی

مسئولیت مستاجر در مقابل موجر

 

بیمه‌ های خاص

بیمه وام های بانکی

بیمه نامه پول در صندوق

بیمه وجوه و مسکوکات (در راه)

بیمه شتر مرغ

بیمه اسب

مسافرت به خارج

ساعت ۲۴ در بیمه - حق جو

ساعت 24 در بیمه چیست؟

زمان شروع تعهدات شرکت های بیمه معمولا ساعت 24 روز انعقاد قرارداد آغاز می شود.

اگر از زمان انعقاد قرارداد تا ساعت 24 که تعهدات بیمه گر آغاز می شود، اتفاقی رخ دهد بیمه گر خسارت این اتفاق را جبران نمی کند.

علت این موضوع این است که شاید فرد بعد از وقوع حادثه، به شرکت بیمه برای انعقاد قرارداد بیمه رجوع کند از این رو شرکت های بیمه برای جلوگیری از این گونه سو استفاده ها این تدبیر را اندیشیده اند.

بهتر است بیمه گذاران یک روز زودتر از پایان قرارداد بیمه سابق خود، اقدام به انعقاد قرارداد بیمه جدید کنند تا اگر از زمان انعقاد بیمه جدید تا ساعت 24 همان شب حادثه ای رخ داد با استناد به بیمه سابق خود خسارات ایجاد شده را از شرکت بیمه مطالبه کنند.