خطراتی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار می گیرند به دو دسته خطرات اصلی و خطرات اضافی تقسیم می شوند.
خطرات اصلی مثل آتش سوزی، حادثه، سرقت و خطرات اضافی مثل شکسته شدن شیشه اتومبیل، کشیده شدن میخ روی بدنه ماشین، ریخته شدن مایعات شیمیایی روی ماشین، دزدیده شدن لوازم جانبی، بلایای طبیعی و غیره.
در مبحث بیمه مقوله ای به نام فرانشیز بیمه وجود دارد. فرانشیز بیمه به این معنا است که بیمه گذار، خود باید درصدی از خسارت را پرداخت کند.
در بیمه بدنه در مورد وقوع سرقت 20% از خسارت وارده باید توسط شخص بیمه گذار و 80% از خسارت توسط شخص بیمه گر پرداخت می شود. همچنین در حادثه آتش سوزی 10% از خسارت وارده توسط خود بیمه گذار و 90% آن توسط شرکت بیمه پرداخت می شود.
بعد از بروز حادثه کارشناس درصد خسارت وارد شده به خودرو را مشخص می کند. اگر درصد تعیین شده توسط کارشناس کمتر از 70% باشد خسارت وارد جزیی و اگر بیشتر از 70% باشد خسارت وارده کلی خواهد بود.
بیمه بدنه شخص زیاندیده پس از پرداخت مقدار خسارت اضافه، به شخص مقصر در حادثه رجوع کرده و خسارت پرداختی را به صورت اقساط از وی مطالبه می کند.
پرداخت این نوع خسارت توسط بیمه بدنه تاثیری بر تخفیف بیمه بدنه و سرمایه شخص بیمه شده ندارد.
در این مورد اگر شخص زیاندیده در تصادف بیمه بدنه نداشته باشد برای دریافت خسارت اضافی خود باید به شورا حل اختلاف رجوع کند.
سقف قیمت خودرو متعارف توسط بیمه مرکزی 126 میلیون تومان تعیین شده است. اگر در تصادفی خودرویی با قیمت 252 میلیون تومان (دو برابر سقف تعیین شده) زیان ببیند و فرضا میزان خسارت آن 30 میلیون تومان باشد، بیمه شخص ثالث نصف آن را می پردازد و باقی خسارت توسط بیمه بدنه شخص زیاندیده پرداخت می شود.
شرکت بیمه بدنه می تواند پس از پرداخت خسارت بیمه بدنه، علیه راننده مقصر اقامه دعوا کند. اگر راننده مقصر شناسایی شد با درخواست بیمه گذار تخفیف بیمه او و سرمایه اش به حالت اولیه باز می گردد.
هزینه معالجه شخص مصدوم در تصادفات رانندگی در بیمارستان های دولتی، مجانی و در بیمارستان های خصوصی با کسر تعرفه های دولتی به عهده زیاندیده است. اگر هزینه های درمان در بیمارستان خصوصی را هیچ شرکت بیمه دیگری مثل تامین اجتماعی پرداخت نکند بیمه شخص ثالث هزینه ها را می پردازد.
تمامی افرادی که در داخل یا خارج از اتومبیل به جز راننده در اثر تصادف زیان دیده اند شخص ثالث محسوب می شوند.
اگر در یک حادثه شخص مقصر محکوم به پرداخت چند دیه به زیاندیدگان حادثه شود تمامی دیه ها توسط شرکت بیمه پرداخت می شوند.
برای پرداخت دیه بین افراد از نظر جنسیت و مذهب تفاوتی وجود ندارد و بیمه باید دیه آن ها را تا سقف تعهدات خود پرداخت کند.
شرکت بیمه در موارد زیر موظف به پرداخت خسارت های وارده به زیاندیده بدون دریافت تضمین از او می باشد.
اگر راننده مقصر عمدا به شخص آسیب برساند.
اگر راننده مقصر مست باشد یا مواد مخدر و روانگردان استعمال کرده باشد.
اگر راننده گواهینامه نداشته باشد. (اگر گواهی نامه شخص توقیف شده باشد مثل حالتی است که شخص گواهی نامه ندارد)
متناسب نبودن گواهی نامه مقصر حادثه با وسیله نقلیه
در حوادث رانندگی که منجر به صدمات بدنی غیر از فوت می شوند، شرکت بیمه پس از دریافت مدارک لازم از قبیل گزارش کارشناسی راهنمایی رانندگی یا پلیس راه و پزشکی قانونی باید فورا 50% از خسارت فرد زیاندیده را بپردازد و باقی مانده خسارت او را نیز پس از مشخص شدن میزان قطعی دیه پرداخت کند.
همچنین شرکت های بیمه باید خسارت های مالی وارده به اشخاص ثالث را نیز بپردازند مثل خسارت های مربوط به خودرو، تیر چراغ برق، گاردریل، درخت و غیره
حداقل میزان تعهدات شرکت های بیمه در بخش جانی معادل میزان دیه یک مرد مسلمان در ماه های حرام و در بخش مالی معادل 2/5% تعهدات بدنی خواهد بود.
تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی یا انفجار و خساراتی که از محمولات وسیله نقلیه به اشخاص ثالث وارد می شود.
در صورتی که طبق گزارشات راهنمایی و رانندگی مشخص شود علت اصلی حادثه یکی از تخلفات حادثه ساز بوده است، شرکت بیمه باید خسارت زیاندیدگان را بدون قید و شرط بپردازد، سپس برای پس گرفتن 1% از خسارت های بدنی و 2% درصد از خسارت های مالی پرداخت شده به مسبب حادثه رجوع کند.
اگر به محمولات (بار) شخص مقصر در حادثه صدمه ای وارد شود شرکت بیمه مسئول جبران خسارت آنها نخواهد بود.
مراجعه شخص زیان دیده اعم از راننده، مالک، بیمه گذار، نماینده قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده.
ارائه مدارک لازم و رجوع به بخش ارزیابی خسارت (غرامت)
رجوع به بخش صدور چک و دریافت خسارت.
مراجعه شخص زیان دیده اعم از راننده، مالک، بیمه گذار، نماینده قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده.
ارائه مدارک لازم و رجوع به بخش ارزیابی خسارت (غرامت)
رجوع به بخش صدور چک و دریافت غرامت.
مراجعه شخص زیان دیده اعم از راننده، مالک، بیمه گذار، نماینده قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده.
ارائه مدارک لازم و رجوع به بخش ارزیابی خسارت (غرامت)
رجوع به بخش صدور چک و دریافت غرامت.
مراجعه شخص زیان دیده اعم از راننده، مالک، بیمه گذار، نماینده قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده.
ارائه مدارک لازم و رجوع به بخش ارزیابی خسارت (غرامت)
رجوع به بخش صدور چک و دریافت غرامت.
مراجعه اعلام کننده خسارت اعم از مالک، بیمه گذار، راننده مقصر یا نماینده قانونی آنها و تکمیل برگه اعلام خسارت و ارائه مدارک مندرج در بند یک الی چهار
مراجعه شخص آسیب دیده یا اولیا دم شخص فوت شده برای دریافت نامه رسمی از واحد خسارت مراجع انتظامی و قضایی برای گرفتن مدرک ذکر شده در بند پنج و شش
در صورت مصدومیت ارائه مدارک مندرج در بند هفت
در صورت فوت ارائه مدارک مندرج در بند 10
ارائه رای دادگاه در صورت لزوم
مصدوم یا بازماندگان متوفی می توانند خسارات خود را دریافت کنند.
گزارش معاینه جسد
مجوز دفن و خلاصه رونوشت وفات
انحصار وراثت نامحدود
قیم نامه در صورتی که بین وراث متوفی شخصی صغیر باشد.
کپی تمام صفحات شناسنامه باطل شده
کپی شناسنامه اولیا دم
مراجعه بیمه گذار، مالک، نماینده قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده
ارائه مدارک مربوطه و رجوع به بخش ارزیابی خسارت به همراه پرونده
رجوع به بخش پذیرش و دریافت رسید
انجام تعمیرات خودرو توسط بیمه گذار
دریافت پرونده از بایگانی و مراجعه به بخش کارشناسی خسارت برای اطمینان از سالم بودن وسیله نقلیه و ارائه فاکتور و داغی لوازم
مراجعه به بخش محاسبه خسارت برای مشخص کردن مبلغ نهایی خسارت قابل پرداخت
مراجعه به بخش صدور چک و دریافت خسارت
اگر موضوع بیمه سرقت شود، در حالی شرکت بیمه خسارت را پرداخت می کند که سند موضوع بیمه به نام شرکت بیمه شود.
ترجمه رسمی گزارشات پلیس بین الملل (اینترپل)
تایید کنسولگری ایران در کشور محل حادثه وسیله نقلیه
برگ کاپیتاژ (ورود و خروج وسیله نقلیه از مرز)
اصل و کپی الحاقیه مربوط به پوشش بیمه ای ترانزیت به همراه شرایط خصوصی مربوطه.
بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای دارندگان تمام وسایل نقلیه است. اگر در اثر حادثه ای که به وسیله راننده اتومبیل به وجود می آید به شخصی آسیب رسد، بیمه شخص ثالث به تمامی اشخاص زیان دیده در حادثه تصادف به جز راننده تعلق می گیرد.
هزینه معالجه زیان دیدگان حادثه در بیمارستان های دولتی مجانی است اما در بیمارستان های خصوصی زیان دیده باید هزینه درمان خود را پرداخت کند که اگر شرکت های بیمه مثل تامین اجتماعی آن را پرداخت نکنند پرداخت آن به عهده شرکت بیمه شخص ثالث قرار می گیرد.
در صورتی که در یک حادثه افراد متعددی دچار خسارت و صدمه شوند شرکت بیمه باید به تمامی آنها دیه پرداخت کند و این پرداخت خسارت بدون در نظر گرفتن مذهب و جنسیت افراد انجام می شود.
در موارد زیر شرکت بیمه بدون گرفتن تضمین خسارت های ایجاد شده را پرداخت می کند.
در حوادث رانندگی که اشخاص دچار صدمات بدنی (نقص عضو) می شوند، شرکت بیمه وظیفه دارد که حداقل 50% از خسارت های احتمالی را فورا پرداخت کند و باقی آن را بعد از مشخص شدن میزان واقعی دیه بپردازد.
همچنین شرکت بیمه موظف است علاوه بر جبران خسارت های وارده به اشخاص، خسارت های مالی وارده به خودرو، تیرچراغ برق، گاردریل، درخت و غیره را جبران کند.
حوادثی که مشمول بیمه شخص ثالث می شوند عبارت اند از: تصادم، تصادف، آتش سوزی، انفجار و همچنین خسارات ناشی از محمولات وسایل نقلیه.
منظور از خسارات مورد اخیر این است که اگر بار و محموله وسیله نقلیه موتوری باعث ورود خسارت مالی یا جانی به شخص ثالث شود، بیمه باید این خسارت را پرداخت کند. ولی اگر بار و محموله وسیله نقلیه مقصر در حادثه دچار آسیب یا خسارت شود، شرکت بیمه وظیفه پرداخت خسارات مربوط به آن را ندارد.
حداقل مبلغ بیمه شرکت های بیمه، در بخش خسارات جانی معادل با دیه مرد مسلمان در ماه های حرام و در بخش های مالی معادل 2/5 درصد تعهدات بدنی خواهد بود.
اگر بنا به نظر کارشناسان علت بروز حادثه یکی از تخلفات حادثه ساز بوده باشد، شرکت بیمه می تواند پس از پرداخت کامل دیه زیان دیدگان، برای پس گرفتن 1% از مبلغ دیه خسارت های بدنی و 2% از مبلغ بیمه خسارت های مالی به مقصر حادثه رجوع کند.
در آخر اینکه افراد زیان دیده در حادثه می توانند با مدارک لازم برای اثبات حادثه به شرکت بیمه مراجعه و خسارات خود را مطالبه کنند.
بیمه بدنه مخصوص ماشین و خسارات وارد شده به آن است و شامل خسارات بدنی نمی شود.
دسته ای از خسارات هستند که به طور معمول در قرارداد بیمه بدنه ذکر نمی شوند ولی افراد می توانند آنها را با توافق یکدیگر در بیمه نامه ذکر کنند
بیمه گر باید حداکثر ظرف 15 روز از زمان توافق طرفین بر سر میزان خسارت یا تعیین خسارت توسط دادگاه خسارت را پرداخت کند.
برای جبران خسارت ناشی از سرقت، بیمه گر 60 روز از تاریخ اعلام خسارت فرصت دارد آن را جبران کند. اگر بعد از این مدت موضوع بیمه پیدا نشود خسارت آن طبق قرارداد بیمه بین اشخاص پرداخت می شود. اما قبل از پرداخت خسارت سرقت اتومبیل، باید سند مالکیت آن به نام بیمه گر درآید.
اگر از زمان پرداخت خسارت ظرف یکسال ماشین پیدا شود بیمه گر آن را فروخته و سهم بیمه گذار را به اندازه مبلغی که از خسارت کم کرده است می پردازد.
شرکت بیمه می تواند به جای پرداخت مبلغ خسارت به صورت نقدی، موضوع بیمه را در مدت متعارفی تعمیر کند یا حتی می تواند اتومبیل مشابهی را در اختیار بیمه گذار قرار دهد.
اگر مبلغ بیمه شده کمتر از قیمت اتومبیل در روز حادثه باشد شرکت بیمه به تناسب قیمت واقعی و قیمت بیمه شده خسارت را پرداخت می کند.
طرح دعوا علیه شرکت بیمه از زمان وقوع حادثه یا از زمان ابطال، انقضا یا فسخ بیمه نامه حداکثر تا دو سال امکان دارد و بعد از این دو سال دعوا در مراجع قضایی قابل طرح نمی باشد.
این مدت دو ساله می تواند یکبار توسط هر یک از دو طرف دعوا با اظهارنامه رسمی قطع شود، در این صورت به مدت باقی مانده مرور زمان، یکسال اضافه می شود.