تعریف بیمه حوادث
این بیمه مربوط به زمانی است که حادثه ای باعث فوت، صدمات بدنی، نقص عضو و از کار افتادگی دائم یا موقت شود.
منظور از حادثه در عقد بیمه حادثه ای است که در اثر یک عامل خارجی و بدون اراده و قصد فرد بیمه شده ایجاد شده و باعث فوت، نقص عضو یا از کار افتادگی او شود.
منظور از نقص عضو و از کار افتادگی دائم، قطع عضو، تغییر شکل عضو و عدم توانایی عضو برای انجام کار است که یا در زمان حادثه یا حداکثر تا 2 سال بعد از وقوع حادثه به وجود می آید.
در بیمه حوادث، شرکت بیمه علاوه بر پرداخت غرامت مشخص در صورت فوت شخص بیمه شده یا نقص عضو و از کار افتادگی او باید هزینه های پزشکی را هم بپردازد.
بیمه حوادث تمامی حوادث اتفاق افتاده در هر مکان و هر زمان را شامل می شود خواه این حوادث ناشی از خطرات شغلی، خطرات ورزشی، ماموریت و غیره باشند.
اگر حادثه موجب از کار افتادگی موقت شخص بیمه شده شود از 4 روز بعد از حادثه تا 180 روز بعد از آن به او غرامت روزانه پرداخت می شود که میزان آن 5 در هزارم سرمایه فوت و نقص عضو یا از کار افتادگی دائم است. اگر شخص بیمه شده در بیمارستان بستری باشد از 4 روز بعد از حادثه تا 90 روز بعد از آن غرامت می گیرد.
حوادث تحت شمول بیمه
غرق شدن، مسمومیت، تاثیر گاز، بخار، مواد خورنده مثل اسید، ابتلا به هاری، کزاز، سیاه زخم، نجات اشخاص و اموال از خطر، برق گرفتگی، تصادف رانندگی، سوختگی.
حوادثی که با توافق طرفین تحت پوشش بیمه قرار می گیرند
- جنگ، شورش، انقلاب، بلوا، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی
- زمین لرزه، آتشفشان، فعل و انفعالات هسته ای
- ورزش های رزمی، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات، هدایت یا سرنشینی اتومبیل کورسی، هلی کوپتر، کایت.
حوادثی که به هیچ وجه تحت پوشش بیمه حوادث قرار نمی گیرند
- اقدام به خودکشی
- صدمات بدنی عمدی
- استعمال مواد مخدر، روانگردان و مستی
- استفاده از داروهای کاهش هوشیاری و خواب آور بدون تجویز پزشک
- مرتکب اعمال مجرمانه شدن چه به عنوان مباشر، چه شریک، چه معاون.
- هر نوع دیسک یا فتق فرد بیمه شده
- بیماری یا جنون شخص بیمه شده مگر این بیماری یا جنون به سبب حادثه تحت پوشش بیمه باشد.
- اگر فوت بیمه شده یا نقص عضو او در اثر عمل غیر قانونی ایجاد شود.
- اگر هر یک از ورثه شخص بیمه شده موجب فوت او گردند، غرامت فوت او به آنان تعلق نمی گیرد و به سایر وراث پرداخت می شود.
انواع بیمه حوادث
بیمه حوادث انفرادی
در این بیمه خطراتی مثل فوت و نقص عضو و از کار افتادگی اعضا پوشش داده می شود. اگر شخص دارای بیمه حوادث در اثر صدمه ناشی از تصادف، فوت کند تمام سرمایه او بدون کسری به وراثش تعلق می گیرد. اگر شخص در اثر حادثه ای دچار نقص عضو شود، شرکت بیمه طبق قرارداد باید به او غرامت بپردازد و هزینه های درمان او را تا سقف تعهد جبران کند.
حق بیمه انفرادی بر اساس نوع شغل شخص معین می شود هر چه شغل پرخطر تر باشد امکان بروز حادثه بیشتر می شود.
دسته نخست شامل افرادی است که در شغل خود کمترین خطر را تجربه می کنند مثل کارمندان اداری و دفتری.
دسته دوم شامل افرادی است که در شغل خود به نسبت دسته اول با خطرات بیشتری مواجه می شوند مثل پزشکان، مهندس ها، انبارداران.
دسته سوم شامل افرادی است که متخصص یا نیمه متخصص اند و با ماشین یا ابزار آلات صنعتی کار می کنند مثل فیلم برداران، رانندگان
دسته چهارم شامل افرادی است که یا با ماشین آلات و ابزارهای پر خطر صنعتی کار می کنند یا شغلشان پر خطر است مثل کارگران ساختمانی، پرسکار فلز
دسته پنجم یا آخر شامل افرادی است که در شغلشان با بیشترین خطرها روبرو هستند مثل خلبانان، کارگران معدن
بیمه حوادث گروهی
بیمه حوادث گروهی، گروه های بیش از 10 نفر را شامل می شود.
بیمه کارکنان دولتی
کلیه کارکنان دولت اعم از کارکنان وزارت خانه ها، موسسات دولتی، کادر دانشگاه و غیره در زمان استخدام تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند. در این نوع بیمه های گروهی خانواده کارمند نیز بیمه می شوند.
بیمه حوادث دانش آموزی و دانشجویی
کلیه دانش آموزان مدارس اعم از مدارس عادی یا استثنایی، دانشجویان، هنرجویان، سواد آموزان نهضت سواد آموزی و همچنین کلیه کارمندان اداری و آموزشی تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند. اگر کارمند مرد باشد همسر و فرزندان او نیز بیمه می شوند ولی کارمندان زن فقط فرزندانشان بیمه می شوند. فرزندانی بیمه می شوند که سن آنها بیشتر از 4 ماه و کمتر از 25 سال باشد.
بیمه حوادث خانواده
سرپرست خانواده می تواند کلیه اعضا تحت تکفل خویش را در برابر حوادث در داخل و خارج از کشور بیمه کند. در این بیمه افراد خانواده از بدو تولد تا 80 سالگی بیمه می شوند و غرامت برای فوت یا ازکار افتادگی و نقص عضو خانواده به صورت جداگانه و هزینه درمان آن ها به صورت مجموعه ای پرداخت می شود.